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　　来源：消金界

　　助贷新规落地以来
，民营银行过去依赖外部导流的轻资产扩张模式，正经历前所未有的系统性重构 ，各家机构纷纷压降助贷依赖
，回归自主风控本源 。

　　继蓝海银行等先后清退40余家合作助贷机构后，上海华瑞银行的调整力度同样引发市场关注
。

　　日前 ，该行一口气清退22家合作机构
，同步上线自营信贷产品
、加码场景金融布局。这一系列动作，既是对监管要求的积极响应 ，更是其在自身高个贷占比压力下，谋求生存突围的关键举措 。

　　01

　　清退22家合作平台
，聚焦出行金融核心赛道

　　华瑞银行官网最新公布的合作机构名单显示，与2025年9月相比 ，该行个人贷款合作机构总数从76家精简至67家
，净减少9家
。结合新增的13家合作机构计算，此次华瑞银行共计清退22家合作主体。

　　在被清退的机构中 ，不乏爱奇艺、饿了么运营主体拉扎斯网络科技等头部流量平台
，另有11家中小担保公司 、融资租赁公司同步退出 。

　　在清退低效合作方的同时，华瑞银行同步新增13家合规机构 ，涵盖深圳前海微众银行
、上海银行上海分公司等同业主体
，以及7家区域合规担保机构、6家垂直场景科技公司。

　　调整后，华瑞银行的业务聚焦度显著提升 ，出行金融成为其核心布局赛道
。携程 、吉祥航空、好运邦物联等出行平台被重点保留。据了解
，华瑞银行仅与其中一家平台的合作贷款余额，就已达百亿规模 。

　　华瑞银行2025年财报显示 ，该行以“航旅出行 ”为核心场景，在聚焦特色消费金融产品“航旅贷”的基础上
，持续打磨以“出行钱包
”为载体，以“先用后付”和“出行贷 ”为延展的“1+N
”金融综合服务体系
。两年间 ，该行向大出行产业生态注入超百亿资金支持
，累计服务26万客户，其中包含2万小微企业主 ，有效纾解了产业链末端的融资压力。

　　业内人士分析
，出行场景客群具备工作稳定
、行为数据明确、消费能力可追溯等特点，风险相对可控 ，成为当前助贷转型背景下银行的优质客群选择 。

　　为进一步强化出行金融赛道布局
，华瑞银行近期在猎聘网密集发布车务运营 、汽车金融固收商务
、车主生态商务等岗位
。

　　其中，车主生态商务岗明确要求 ，负责在汽车后市场、出行服务公司 、汽车保险
、经销商集团及购车分期等垂直领域
，开拓高价值合作渠道，与核心合作伙伴深化战略合作、挖掘合作潜力。

　　02

　　发力自营业务 ，上线“吉e贷”破解个贷依赖

　　华瑞银行的激进调整，背后是其信贷结构失衡的巨大压力 。2025年年报数据显示
，该行总资产达631.05亿元，同比增长10.27%；实现营业收入23.88亿元 ，同比增长15.55%；净利润2.56亿元
，同比增长15.85%，整体经营保持稳健 ，但信贷结构短板凸显
。

　　具体来看
，该行贷款和垫款总额达393.73亿元，其中个人贷款和垫款高达342.11亿元 ，占比86.89%；公司贷款仅33.60亿元
，占比低至8.53%。可以看出，其业务模式单一 ，过度依赖个贷业务 。

　　在利率下行 、不良风险隐现的行业背景下
，破解个贷依赖，成为华瑞银行转型路上必须跨越的第一道门槛
。其中 ，自营业务成为华瑞银行转型的核心抓手。

　　消金界关注到，日前
，该行正式上线自营小额信贷产品“吉e贷 ”，聚焦本地优质工薪客群 ，要求申请人公积金
、社保缴纳满半年 。据财报披露
，该行本地小额信贷体系已初步搭建，通过择优筛选本地平台合作 ，形成线上数据化风控叠加线下尽调补充的O2O合作模式
，服务覆盖餐饮农贸、批发零售 、城市服务等多个行业客户。

　　与此同时，为扩充自营资产体量
、优化信贷结构 ，华瑞银行小规模布局房抵贷业务
，既实现资产规模提升，也进一步丰富自营资产类型
。（详见《民营银行布局房抵贷 ，蜜糖or砒霜？》）

　　财报显示
，该行已顺利上线房抵贷移动综合信贷系统，实现客户经理展业PAD端全覆盖 ，集成自动风险探测与监控功能，构建起贷前、贷中 、贷后全生命周期数字化管理体系
，为自营资产扩张提供坚实支撑。

　　此外，供应链金融则成为华瑞银行优化信贷结构的另一重要方向 。该行聚焦物流、电商两大核心场景 ，探索“脱核
”供应链融资模式
，目前已成功切入顺丰
、京东、德邦等货运平台，以及叮咚买菜 、拼多多等电商平台的供应商场景 ，通过丰富公司贷款业务布局
，有效缓解个贷占比过高的压力
。

　　华瑞银行的转型路径，正是当前民营银行行业困境的一个缩影。在助贷退潮
、利率下行、合规趋严的多重压力下 ，行业马太效应持续加剧
，缺乏场景优势和自主风控能力的机构正被加速出清 。

　　在人事层面，2026年1月 ，空缺十个月的华瑞银行董事长职位由吴克照接任
，新管理层就位后，华瑞银行能否真正摆脱对外部流量的依赖 ，通过优化信贷结构 、深耕出行金融等特色场景，进而在行业洗牌中站稳脚跟
、赢得下一张生存“船票”？其转型战略能否加速落地、未来成效如何
，受到市场关注
。